不论是公开场合的演讲，还是私下的交流，农村金融的创业者，和其他消费金融的从业者，气质完全不同。他们沉稳内敛，接地气，用他们自己的话说，“又黑又土”。他们经常得撩起裤脚，顶着毒日，上山下乡，晒得黝黑——他们身上，毫无互联网金融从业者的光鲜。对于他们来说，既然选择了这片土地，这场与底层人群的人性战争，就难以绕行。“越底层，欲望越强烈，越落后，贪念越嗜血”，张帅和他们战了快十年，利益纷飞，刀光血影。他们想出来无数的方式，来鏖战欲望。比如调查员去调查一个分区的时候，总部都会派两个人，分开调查，“目的就是为了相互制衡”。这是典型的“囚徒困境”非零和博弈。如果两个人都会遭遇了收买，但担心另外一个人“叛变”，向总部汇报真实情况，并抖露自己的“受贿”证据。因此，在相互猜疑的情况下，他们都会选择拒绝贿赂，向总部汇报实情。在这场鏖战中，需要将人性和人心用到极致。“销售员需要背负坏账的KPI，他的提成，分12期返还，一旦出现坏账，提成直接扣下，甚至还要支付罚款”，张帅道出公司的规则。既然农村金融的风控如此之难，就算是重到了极致，也难防无孔不入的贪欲和勾结。除了人海战术和田间地头的风控，难道就没有另外的出路和破局吗？巨头们的布局，我们看到了一种全新的战略——曲线救国。2015年，京东金融推出了“京农贷”，最近又进行了数据化升级。“其实任何农产品，都有自己的生产周期”，该项目负责人王瑞拿鸡的养殖来举例子，比如，白羽鸡的养殖周期比较固定，基本是41天就可以出栏。当摸透了白羽鸡的生产周期，并收集所有交易和成本数据，就能推演出一个数据模型。如果一个新的农户需要贷款，只要将几个维度的数据导入模型中，就可得出一个“信贷额度”。比如，一个农户今年准备养了1万只鸡，买小鸡、买饲料、养殖成本各项费用，都可以用模型推导。“我们就根据他的养殖规模，给他一个授信额度，但是这个钱却不直接给农户”，王瑞称，如果需要买一万只小鸡，他们就直接将钱打给鸡苗公司，需要饲料，就直接打给饲料厂。最终，出栏的白羽鸡，也会被送到京东指定的屠宰场，经过屠宰处理后再销售。所得的钱，会优先还款，剩余在打给农户。有意思的是，整个闭环中，农户几乎碰不到钱。通过数据和产业闭环，居然绕过了农民的风控，绕过了人海战术和重度风控。巨头们正在默默追击：整合资源，重新收集数据，打磨模型，再战农村。“短期内，农村金融的风控，恐怕只能如此之重，早期这些传统的玩法，反而更有优势”，某某贷的CEO王治强称，但打造闭环、数据农业却是未来趋势。巨头们的追赶，让这些传统打法的农村金融略感心忧，这种差距和优势，将慢慢缩短。但因为农村的闭塞，业内人预测，这种追赶可能还需要5年，甚至10年。